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【ドルの保険って怖くない?】外貨保険、円保険の違い

外貨建て保険と円建て保険の違い

ドル,保険

人気を集めるドル保険商品

低金利の時代が続き、日本円で運用するよりも利率の高い、ドルなどの外貨建て商品が人気を集めています。
外貨建て商品には、預金や投資商品だけでなく、外貨建ての生命保険もあります。
実際、外貨で運用をしている。もしくは、これから運用をはじめてみようという方もいるでしょう。

 

しかし、これまでドルなどの外貨で運用をしたことがない方は、
為替変動リスクや、そもそも外貨についてよく分からず、抵抗がある方も多いのではないでしょうか。
確かに、外貨建て商品は為替変動リスクがありますが、利率が高く、メリットも多い商品です。

 

そこで、今回は外貨建て商品の中でも特に保険に焦点を当て、その特徴やメリット・デメリットを円保険と比較しながら見ていきます。

 

 

ドル保険、外貨保険とは?

外貨保険とは、支払う保険料や、受け取る保険金・年金・解約返戻金などが、外貨建てになっている保険です。
主にドル建て、ユーロ建て、豪ドル建てがあります。円建ての保険よりも保険料が割安となっているのも魅力です。

 

しかし、円保険にはない注意点として、為替変動リスクがあることが挙げられます。

 

ドルなどの為替の変動リスクとは

ドル,保険

 

仮に、1ドル=100円の時に、100万円で1万ドルの保険に加入したとしましょう。
為替相場が円高ドル安になり、1ドル=90円の時に換金したとすると、戻ってくるのは90万円で、10万円の為替差損が出てしまいます。
逆に、為替相場が円安ドル高になり、1ドル=110円の時に換金したとすると、戻ってくるのは110万円で、10万円の為替差益が出ます。

 

実際には、ここに為替手数もかかってくるため、金額は少し変わってきますが、
為替の変動によって受取金額が変わってしまうのが分かると思います。

 

 

ドルなどの外貨保険、4つのメリット

それでは、外貨保険のメリットについて見ていきます。

 

1、貯蓄面で有利

日本は低金利で保険会社も運用に苦戦しています。
円建ての保険より、金利の高い外貨で運用した方が貯蓄面で有利です。

 

2、保険料が安い

外貨保険は、円建て保険に比べて、予定利率(保険の契約者に対して約束する運用利回り)が高くなっています。
予定利率が高いと割引率が高くなり、保険料は安くなります。
逆に、予定利率が低いと割引率も低くなり、保険料は高くなります。
終身保険や養老保険、個人年金保険など貯蓄性のある保険ほど、予定利率の高低が保険料の高低に影響してきます。

 

3、満期時・解約時に契約時より円安だと、為替差益が出る

先ほど、円安ドル高の場合に換金すると為替差益が出ると紹介しましたが、これは円建て保険にはない特徴になります。その時の為替相場によるところが大きいので、ハイリスクハイリターンであるといえます。

 

4、資産を外貨に分散できる

投資を行う上で、資産を分散することによって、リスクを分散させるという考え方(ポートフォリオ)は大切です。
その1つの方法として、外貨建て保険を利用するという方法があります。
保険としての保障を得ながら、外貨資産を持つことができます。
また、満期保険金や解約返戻金を外貨のまま保有することも可能なので、外貨資産として活用することもできます。

 

 

外貨建て保険、3つのデメリット

続いて、外貨保険のデメリットについて見ていきます。

 

1、満期時・解約時に契約時より円高だと、為替差損が出る

満期金や解約返戻金を受け取る際に、為替相場が円高ドル安になった場合、
払戻金が契約時の金額を下回ってしまう可能性
があります。

 

2、為替手数料がかかる

これは外貨商品の特徴ですが、外貨と円の換算時に為替手数料がかかります。
例えば、保険料を支払う場合、円から外貨へ換算する時には、為替リスクに加え、為替手数料も発生します。

 

3、円保険に比べて商品が分かりにくい

外貨保険は為替変動によって受け取る金額が大きく変わっていくのが特徴です。
外貨投資経験がない場合将来いくら受け取れるのか、円建ての商品よりわかりにくいです。

 

 

まとめ

外貨保険の特徴やメリット・デメリットについて円保険と比較しながら見てきました。
外貨保険は、為替相場の変動により死亡保険額も変動するので、
純粋に保険というよりは、保険と投資の両方の側面で運用を考えている人に向いています。

 

低金利の時代なので、メリット・デメリットをしっかり理解すれば有用な商品です。
為替変動リスクも理解した上で、資産の分散投資先として考えてみてはいかがでしょうか。


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